Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to wciąż najtańsza i najbardziej powszechna forma finansowania mieszkania, domu, działki, czy innej nieruchomości. Rynek kredytów hipotecznych stale się zmienia i ewoluuje, wraz z nowymi regulacjami i wahaniami stóp procentowych. Przygotowaliśmy dla Ciebie wiele przydatnych informacji dotyczących kredytu hipotecznego, z których możesz skorzystać przed skontaktowaniem się z naszymi doradcami. Możesz też skorzystać z naszego kalkulatora kredytowego. Przedstawiamy też, krok po kroku, cały proces kredytowy.

Kredyt hipoteczny Gdańsk, Trójmiasto

Banki oferują różne rodzaje kredytów hipotecznych. W ofercie znajdziemy kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu oraz wspierane przez rząd kredyty mieszkaniowe. Zrozumienie, jak działają te różne rodzaje kredytów, może pomóc w podjęciu świadomej decyzji o zakupie domu lub mieszkania. Odwiedź nasze biuro w Gdańsku, a porównamy dla Ciebie oferty kredytowe wielu banków. Nasi eksperci kredytowi są w stanie nie tylko pomóc Ci w wybraniu najlepszej ofery, ale również w bezbolesnym przejściu całego procesu kredytowego.

Jeśli chciałbyś od razu porozmawiać o swoich potrzebach odnośnie kredytu hipotecznego zapraszamy na spotkanie w naszym biurze lub online gdziekolwiek jesteś!

Potrzebujesz pomocy w wyborze oferty kredytowej? Zapisz nasz numer lub najlepiej zadzwoń już teraz na: 666 229 559.

Umów spotkanie z ekspertem kredytowym.

    Kredyt hipoteczny

    Sprawdź ile może wynieść rata Twojego kredytu hipotecznego

    Zastanawiasz się jak obliczyć ratę kredytu? Udostępniamy Ci kalkulator kredytowy, który pozwoli Ci wyliczyć przybliżoną wysokość raty.

    zł
    zł
    lat

    Rata miesięczna: 1 888 zł

    Odsetki: 379 680 zł

    Kwota całkowita do spłaty: 679 680 zł

    Wyliczenia kalkulatora mają charakter orientacyjny i przykładowy. Aby znaleźć dla Ciebie najlepszy i najniższy kredyt zapraszamy na spotaknie z naszym doradcą kredytowym.

    Zobacz o ile wzrośnie rata kredytu hipotecznego, przy wzroście stóp procentowych

    +0.5% - Rata miesięczna: 1 728 zł

    +1.0% - Rata miesięczna: 1 824 zł

    +1.5% - Rata miesięczna: 1 922 zł

    +2.0% - Rata miesięczna: 2 022 zł

    +2.5% - Rata miesięczna: 2 124 zł

    +3.0% - Rata miesięczna: 2 229 zł

    Czym jest właściwie kredyt hipoteczny?

    W jednym zdaniu, jest to długoterminowy kredyt, udzielany Klientowi przez bank, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość, najczęściej mieszkanie lub dom.

    Właśnie te dwa elementy - czas spłaty kredytu, nawet 35-letni lub dłuższy oraz fakt, że zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka na nieruchomości są cechami wyróżniającymi ten rodzaj zobowiązania spośród innych kredytów i pożyczek.

    Ze względu na ilość niezbędnych dokumentów, czas analizowania wniosku przez Bank, ilość parametrów, wymagany wkład własny oraz obligatoryjne ubezpieczenia, kredyt hipoteczny jest uznawany za jeden z bardziej skomplikowanych instrumentów finansowych dla klienta indywidualnego.

    Porównanie ofert kilkunastu banków, oraz wybór optymalnego rozwiązania, dopasowanego do potrzeb klienta, zarówno pod kątem wysokości kwoty kredytu, okresu kredytowania, rodzaju raty nie jest proste. Warto przy tej okazji skorzystać z pomocy doradcy finansowego lub eksperta finansowego, który po przeanalizowaniu sytuacji klienta pomoże wybrać najlepszy wariant.

    Co możemy sfinansować dzięki kredytowi hipotecznemu

    zakup mieszkania na rynku wtórnym lub pierwotnym,

    zakup nieruchomości na rynku wtórnym,

    zakup gotowej lub budowanej nieruchomości na rynku pierwotnym,

    budowę domu,

    wykończenie mieszkania, domu lub ich remont,

    refinansowanie kosztów poniesionych na cele mieszkaniowe,

    konsolidację innych kredytów i zobowiązań, nie tylko hipotecznych,

    cel dowolny (służy temu pożyczka hipoteczna).

      Kredyty hipoteczne

      Kredyt hipoteczny – proces kredytowy

      Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest jednym z bardziej długotrwałych i skomplikowanych. Nasi doradcy finansowi pomogą Ci na każdym jego etapie. Poniżej przedstawiamy najważniejsze kroki tego procesu. Przygotowaliśmy również pigułkę wiedzy dotyczącą linków do stron, które mogą się okazać przydatne w samym procesie wnioskowania o kredyt hipoteczny jak również w jego obsłudze. Zapraszamy na Przydatne strony w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny

      Krok pierwszy - Spotkanie z doradcą kredytowym w celu określenia zdolności kredytowej.

      Jest to etap często pomijany przez Klientów. Wszak najpierw powstaje w głowie marzenie kupna nowego mieszkania. Zanim jednak zdecydujemy się na konkretną lokalizację, ustawimy w głowie gdzie będzie stało łóżko w naszym mieszkaniu oraz określimy czy na balkonie będzie hamak, warto odwiedzić kogoś kto sprawdzi czy nas na to stać, czyli obliczy naszą zdolność kredytową. Najlepiej doradcę kredytowego z finansowi.pl. Odpowie on również na pytanie czy bank będzie tak samo skłonny sfinansować nasz pomysł jak my kupić mieszkanie lub dom. A jeżeli nie będzie to co zrobić żeby jednak zmienił zdanie. I ile to będzie trwało. W zależności od oferty banku, stopnia skomplikowania transakcji, indywidualnej sytuacji Klienta, czas podjęcia decyzji przez bank może trwać od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy. Warto o tym pamiętać zanim np. wpłacimy zadatek i określimy zbyt krótki termin zawarcia końcowej umowy kupna.

      Od zdolności kredytowej zależy czy i na jaką kwotę otrzymasz kredyt hipoteczny. Co wpływa na zdolność kredytową? Do najważniejszych czynników należy: wysokości miesięcznych dochodów oraz formy zatrudnienia, wysokości wkładu własnego, kwoty i okresu kredytowania, liczby osób w gospodarstwie domowym, posiadanych kredytów i zobowiązań.

      Eksperci Finansowi z finansowi.pl pomogą Ci w taki sposób przygotować wniosek aby bank nie miał żadnych wątpliwości aby nie tracić czasu na spotkania uzupełniające braki i nie wydłużać czasu procesu.

      Krok drugi - Zdecyduj jakim wkładem własnym dysponujesz

      Im wyższy wkład własny zaangażujesz tym mniej będziesz musiał pożyczyć, a to wpłynie na ostateczny koszt kredytu hipotecznego. Należy pamiętać również o tym, że wyższy wkład własny pozytywnie wpłynie również na poprawę Twojej zdolności kredytowej.

      Przeanalizuj zatem dokładnie ile pieniędzy jesteś w stanie przeznaczyć na wkład własny. Może się również zdarzyć, że będzie lepiej wstrzymać się ze złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny i uzbierać większą kwotę. Obecnie większość banków na rynku wymaga wkładu własnego na poziomie 20% wartości nieruchomości. Przykładowo kupując mieszkanie o wartości 500 000 musisz już na start posiadać 100 000 PLN, co bez wątpienia nie jest małą kwotą. Warto jednak nie przeznaczać wszystkich oszczędności na wkład własny. Przed Tobą jeszcze dodatkowe koszty jak opłaty notarialne, czy też ubezpieczenie oraz podatek od nieruchomości.

      Krok trzeci - Znajdź wymarzone mieszkanie lub dom

      Kiedy znasz już swoją zdolność kredytową możesz przystąpić do wyboru mieszkania lub domu. Owszem może się zdarzyć, że masz ją już wybraną. Gdyby jednak tak nie było zapoznaj się z dostępnymi ofertami w wybranej przez Ciebie lokalizacji.

      Znalezienie „tej jedynej” nieruchomości. Budowa domu za miastem czy 3 pokoje w centrum? Dobrze skomunikowane, czy jednak blisko parku. Gotowe na już, może do drobnego remontu, czy jednak nowo wybudowane, do odbioru za rok? Większość z naszych klientów przechodzi przez podobne dylematy. Jeżeli jeszcze nie masz upatrzonego wymarzonego mieszkania lub domu, nasi doradcy chętnie Ci w tym pomogą. Pamiętaj również, że często wybór tego idealnego miejsca do zamieszkania może trwać nawet kilka miesięcy.

      Krok czwarty: porównanie i wybór najlepszej oferty

      Zdolność kredytowa oceniona pozytywnie, nieruchomość wybrana, czas na wybór najkorzystniejszej dla Ciebie oferty kredytu hipotecznego. Jak wybrać tą najkorzystniejszą? Nasz Zespół finansowi.pl Ci w tym pomoże. Nasi Eksperci pomogą Ci szczegółowo przeanalizować oferty banków, a nawet spróbują wynegocjować bardziej korzystne warunki kredytu hipotecznego. Pamiętaj, że nawet minimalne obniżenie oprocentowania odczuwalnie wpłynie na wysokość raty i koszt kredytu. Bardzo często Banki za skorzystanie z oferty cross-sell, czyli skorzystanie z dodatkowego produktu lub ubezpieczenia są skłonne obniżyć marżę. Nasi doradcy kredytowi pozwolą Ci przeanalizować czy jest to dla Ciebie opłacalne.

      Pamiętajmy, że nie zawsze przy wyborze oferty należy się kierować najniższym oprocentowaniem. Należy zwrócić uwagę na szereg innych parametrów przy wyborze najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego. Nasi eksperci finansowi.pl Ci w tym pomogą i wskażą na co zwrócić uwagę. Poniżej kilka najważniejszych parametrów:

      Krok piąty – Kompletowanie dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu hipotecznego

      Wybór oferty i kompletowanie dokumentów. Na tym spotkaniu będzie już bardziej konkretnie. Nasz doradca kredytowy pomoże Ci wybrać kilka najkorzystniejszych ofert, przygotuje niezbędną listę dokumentów do złożenia wniosku , określi precyzyjnie wszystkie koszty z jakim wiąże się wzięcie kredytu, przedstawi harmonogram spłat, umówi rzeczoznawcę majątkowego w celu sporządzenia wyceny (o ile będzie to konieczne na tym etapie). Pamiętaj, że skompletowanie wszystkich dokumentów na etapie złożenia wniosku znaczeni skraca czas podjęcia decyzji przez bank. Znamy zdecydowanie przyjemniejsze formy spędzania czasu, wszak prawie nikt nie lubi papierkowej roboty, niemniej jednak warto się przyłożyć do tego etapu. W każdym banku lista dokumentów będzie się różnić, a nasi Doradcy finansowi Ci pomogą się w tym sprawnie poruszać. Główne kategorie dokumentów jakie będą wymagane:

      Krok szósty: Wypełnienie wniosku kredytowego

      Jego poprawne wypełnienie ma istotny wpływ na uzyskanie decyzji kredytowej oraz przyspieszenie całego procesu kredytowego. Braki lub błędy będą skutkować zwróceniem wniosku kredytowego przez bank do ponownego uzupełnienia lub korekty.

      Masz trudności z wypełnieniem tego dokumentu? To normalne, finansowi.pl służą pomocą, a nasi eksperci finansowi zrobią to za Ciebie. Pomożemy Ci również skompletować wszystkie załączniki oraz będziemy reagować na wszystkie dodatkowe pytania banku i wspierać w razie potrzeby uzupełnienia dokumentów czy uzyskania dodatkowych informacji.

      Krok siódmy: Analiza i decyzja kredytowa

      Twój wniosek już jest w banku. W trakcie analizy możesz zostać poproszony o dostarczenie dodatkowych dokumentów czy wyjaśnień. Po przeanalizowaniu dokumentów bank wydaje decyzję pozytywną. Może także odmówić udzielania kredytu ze względu np. na brak zdolności kredytowej, czy nieakceptowaną nieruchomość. Dzięki wieloletniemu doświadczeniu znamy polityki kredytowe banku, które potrafią się bardzo różnić między sobą, podobnie jak podejście do ryzyka. Nasi doradcy dbają o to, żeby minimalizować występowanie takich sytuacji jak odmowa udzielnie a kredytu, np. poprzez złożenie wniosku nie do jednego, a do dwóch lub trzech banków jednocześnie.

      Krok ósmy: Podpisanie umowy kredytowej

      Jest to najważniejszy krok w całym procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny. Po wydaniu ostatecznej pozytywnej decyzji przygotowywana jest umowa kredytowa. Nasi Eksperci przeanalizują ją wspólnie z Tobą, zweryfikują czy wszystkie zapisy są zgodne z ustaleniami i zrozumiałe, odpowiedzą na wszelkie pytania oraz umówią termin podpisania umowy w Banku. Jeżeli sobie tego życzysz, będziemy Ci również towarzyszyli w Banku podczas podpisania umowy kredytowej. Pamiętaj żeby dokładnie zapoznać się z treścią umowy kredytu hipotecznego, a wszelkie wątpliwości wyjaśniać i zadawać pytania gdyż jest to zobowiązanie, które zawierasz na kilkadziesiąt lat.

      Krok dziewiąty: Spełnienie warunków i uruchomienie kredytu

      Ten etap wydaje się najprostszy, przecież to tylko zwykły przelew. Zanim jednak do niego dojdzie będziesz musiał w zależności od celu finansowania udać się do notariusza i podpisać akt notarialny kupna, lub odebrać stosowne dokumenty od dewelopera. Wszystko zależy od warunków jakie postawi bank. I od tego jakie mieszkanie lub dom kupujesz. Nasi doradcy kredytowi zadbają o to, żebyś był na bieżąco poinformowany i jak najszybciej uzyskał środki z banku.

      Krok dziesiąty: Spłata kredytu

      Ten etap trwa najdłużej, bo często 30 lat. Spłata kredytu następuje zgodnie z wyznaczonym przez bank harmonogramem, który stanowi załącznik do umowy kredytowej. Co prawda nie spłacimy za Ciebie raty, ale pomożemy się przygotować na to, co trudne do przewidzenia. Utrata lub zmiana pracy, nagłe wydatki, choroba, przez tak długi okres wszystko może się wydarzyć. Porozmawiaj z naszym Ekspertem jak zachować płynność finansową i spokojnie regulować zobowiązania wobec banku.

      Jak widzisz współpracując z nami nie musisz się obawiać procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny! Eksperci finansowi z finansowi.pl będą bezpłatnie wspierać Cię na każdym etapie kredytu mieszkaniowego.

      Kredyt hipoteczny – najczęściej zadawane pytania

      Jest to zależne od przypadku i skomplikowania. Z reguły czas potrzebny na zamknięcie procesu kredytowego wynosi od 2 do 10 tygodni. Zależy to jednak od kilku czynników. Pierwszym z nich jest to, w którym banku procesujemy wniosek kredytowy. Banki na bieżąco informują nas, ile wynosi aktualny czas oczekiwania na decyzję kredytową. Drugim czynnikiem jest cel finansowania. W przypadku pożyczki hipotecznej proces jest krótki i z reguły nie powinien zająć więcej niż 2-3 tygodnie. Z kolei dla kredytu na budowę domu czas oczekiwania jest zdecydowanie dłuższy ze względu na większe skomplikowanie oraz ilość dokumentów i czynników ryzyka, które bank musi ocenić. Niemniej jednak pomożemy Ci wybrać odpowiednie oferty banków dopasowane do Twoich potrzeb, biorąc pod uwagę ile czasu możesz poświęcić na cały proces kredytowy.

      RRSO to skrót oznaczający rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Najprościej mówiąc pojęcie to oznacza rzeczywisty koszt całego kredytu, który poniesie kredytobiorca. RRSO nie odnosi się do samego oprocentowania, ale dotyczy również pozostałych kosztów związanych z zaciągnięciem kredytu, takich jak prowizje, ubezpieczenie, czy też inne opłaty, które nalicza bank. RRSO jest to wskaźnik, który jest podawany przy każdej ofercie kredytu czy też pożyczki. Dzięki RRSO jesteśmy w stanie precyzyjniej porównać oferty kilku banków, a finalnie wybrać najbardziej korzystny dla nas kredyt. Zwracamy uwagę, że rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania nie należy mylić ze stopą oprocentowania gdyż ta druga dotyczy wyłącznie odsetek.

      Skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego daje możliwość połączenia kilku posiadanych zobowiązań w jeden kredyt. Takie połączenie spowoduje, że rata nowego kredytu będzie mniejsza niż łączne raty wszystkich poprzednich zobowiązań. Taki zabieg daje Ci większą swobodę finansową oraz redukuje ilość przelewów do realizowania co miesiąc. Naszym zadaniem jest ocena Twojej sytuacji finansowej oraz pomoc w znalezieniu sposobu na obniżenie kosztów posiadanych przez Ciebie zobowiązań.

      Chcesz poznać swoją zdolność kredytową wypełnij formularz. Zdolność kredytowa jest naszą zdolnością do spłaty kredytu oraz wszystkich jego kosztów zgodnie z parametrami zdefiniowanymi w zawartej z bankiem umowie kredytowej. Niestety bardzo często wychodzimy z założenia, że jest to tylko i wyłącznie kwota, którą przyznał nam bank. Dlatego zwracamy uwagę na drugą część definicji.

      Istnieje kilka sposobów podniesienia naszej zdolności kredytowej. Głównym sposobem jest podwyższenie kwoty dochodów oraz obniżenie kwoty zobowiązań kredytowych. Zobowiązania można ograniczyć przez wcześniejszą spłatę lub konsolidację dotychczasowych kredytów, rezygnację z posiadanych kart kredytowych czy też limitów w koncie. Pomocna może być również opcja współkredytobiorcy, który wesprze Cię swoimi dochodami. Nasi doradcy finansowi zbadają możliwości, jakie posiadasz, pomogą w opracowaniu planu działania oraz weryfikacji osób, które mogłyby pomóc podnieść Twoją zdolność.

      Z reguły banki wymagają, aby wkład własny został wniesiony z gotówki. Są jednak również takie banki, które dopuszczają w zastępstwie wpłaty gotówkowej dodatkowe zabezpieczenie inną nieruchomością. Nasi doradcy pomogą Ci ocenić możliwości ustanowieni dodatkowego zabezpieczenia lub opracować plan zgromadzenia środków pieniężnych niezbędnych do wniesienia wkładu własnego wymaganego przez bank.

      Oczywiście jest taka możliwość. Warto jednak zwrócić uwagę, że istotne jest wówczas czy osoby te prowadzą wspólne gospodarstwo domowe, w przeciwnym wypadku bank weźmie pod uwagę wyższe koszty utrzymania gospodarstwa domowego (dwa osobne gospodarstwa) przy badaniu zdolności kredytowej.

      Obecnie banki dają możliwość wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na wypadek utraty pracy lub dochodu. Na rynku jest również szeroki wachlarz ubezpieczeń indywidualnych, które chronią na wypadek utraty źródła dochodu. Pozwalają one zapewnić Ci spokój kiedy pojawią się trudności zawodowe. Nasi eksperci finansowi pomogą Ci wybrać najlepszy wariant spośród oferowanych przez bank lub dostępnych na rynku ubezpieczeniowym.

      Banki umożliwiają czasowe zawieszenie spłaty, tzw. „wakacje kredytowe” pozwalając tym samym kredytobiorcy na przerwę w spłacaniu rat. Banki mają jasno określone wytyczne do tego ile i jak często można skorzystać z przerwy w spłatach rat. Nasi eksperci finansowi pomogą Ci to ustalić przy wyborze oferty.

      Powszechnie wiadomo, że wymagany wkład własny wynosi obecnie min. 10% wartości kredytowanej nieruchomości. I najczęściej jest on wnoszony przez Klientów w gotówce, co w obecnej sytuacji na rynku nieruchomości wiążę się z zaangażowaniem kwoty często przekraczającej kilkadziesiąt tysięcy złotych. Istnieje jednak rozwiązanie, w którym kredytobiorca nie będzie musiał angażować żadnych środków pieniężnych. Pozwala ono na uzyskanie kredytu na 100% wartości kupowanej nieruchomości. Warunkiem jest zaproponowanie za zabezpieczenie innej nieruchomości – co istotne nieruchomość ta nie musi być własnością Kredytobiorcy. Może to być nieruchomość dowolnej osoby. Warto pamiętać, że LTV w takiej sytuacji wynienie max 67%.

      Posłużmy się przykładem:

      Klient zamierza nabyć nieruchomość za 500 000 PLN i jednocześnie może przedstawić drugą nieruchomość wartą 250 000, jako zabezpieczenie kredytu (nie musi być właścicielem tej nieruchomości). W takiej sytuacji bank będzie mógł udzielić kredytu do 67% łącznej wartości obydwu nieruchomości (policzmy: 750 000 x 67% = 502 500)! Chcesz wiedzieć jaki to bank, zapraszamy na spotkanie z jednym z naszych ekspertów kredytowych.

      Uwaga podpowiadamy: Wkład własny może pochodzić również z książeczki mieszkaniowej

      • Umowa o pracę już od 3 miesięcy, chociaż w większości banków minimalny wymagany staż pracy u obecnego pracodawcy wyniesie 6 miesięcy,
      • Umowa może być na czas określony – najczęściej wymagane jest minimialnie 6 miesięcy do końca trwania obecnej umowy, liczone na dzień złożenia wniosku. Jeżeli jednak do końca trwania umowy na dzień złożenia wniosku o kredyt pozostaje 12 miesięcy, to praktycznie każdy bank uzna taki dochód,
      • W przypadku działalności gospodarczej banki wymagają min. 12 miesięcy jej prowadzenia (a w określonych przypadkach nawet 24 miesięcy). Zdarzają się jednak wyjątki od powyższej reguły. Jeżeli działalność gospodarcza jest kontynuacją umowy o pracę, to niektóre banki zaakceptują te dochód już po 3 miesiącach jej prowadzenia (Umowa B2B),
      • Dochód z najmu jest najczęściej akceptowany po 12 miesiącach jego uzyskiwania, ale nasi eksperci finansowi znają bank, który przyjmuje to źródło dochodu do wyliczenia zdolności już po 6 miesiącach,
      • Umowa na zastępstwo jest akceptowana w 1 banku,
      • Dochód z ryczałtu, z uwagi na specyfikę rozliczenia (brak ujmowanych kosztów prowadzenia działalności) przyjmowany jest w bankach jako konkretny procent przychodu rocznego, podzielony na 12 miesięcy. Minimalnie przyjmowane jest 15%, a maksymalnie 80% przychodu, w zależności od banku.

      Wzięcie kredytu z minimalnym wkładem własnym nie skazuje klienta na spłacanie tego kredytu do końca okresu z mało korzystnym oprocentowaniem. Kredyt można refinansować! Kiedy saldo kredytu spadnie lub wartość nieruchomości wzrośnie zmieni sią wskaźnik LTV spłacanej umowy kredytowej, czyli relacja zadłużenia do wartości nieruchomości. W konsekwencji można rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku i obniżenie oprocentowania oraz comiesięcznej raty, lub np. dobranie dodatkowej kwoty kredytu na cel dowolny. Chcesz poprawić warunki spłaty kredytu? W tym również pomagamy, zapraszamy do kontaktu wypełnij formularz lub zadzwoń 666229559.

      Oczywiście, można wziąć do kredytu poręczyciela np. po to żeby poprawić zdolność kredytową. W momencie uzyskania samodzielnie zdolności kredytowej, będziesz mógł zawnioskować o odłączenie poręczyciela od kredytu.

      Wzięcie kredytu na zakup kolejnej nieruchomości jest jak najbardziej możliwe, o ile pozwoli na to zdolność kredytowa. Jednak co zrobić w sytuacji gdy zdolność kredytowa pozwala na zaciągnięcie zobowiązania, ale kredytobiorca nie posiada wymaganego wkładu własnego?

      Rozpatrzmy sytuację, w której Klient ma już jedną nieruchomość obciążoną kredytem, ale musi na przykład zmienić ją na większą, a nie posiada wkładu własnego w postaci gotówki. Jednym z rozwiązań będzie połączenie obydwu zobowiązań (tego już spłacanego o tego nowo zaciąganego). Warunkiem jest odpowiednia wartość obydwu nieruchomości, która da bankowi podstawy do pozytywnego rozpatrzenia takiego wniosku.

      W takich i innych nietypowych sytuacjach pomogą Nasi Eksperci Finansowi. Zapraszamy do kontaktu, wypełnij formularz lub zadzwoń 666229559.

      Jeżeli klient posiada zobowiązania gotówkowe, karty kredytowe i kredyt hipoteczny, a brał kredyt na mieszkanie lub dom minimum 5 lat temu, to znamy znakomite rozwiązanie pozwalające połączyć wszystkie zobowiązania w jeden kredyt hipoteczny i obniżyć znacząco comiesięczną ratę oraz koszt całego rozwiązania. Warunkiem jest uzyskanie max LTV na poziomie nieprzekraczającym 80% oraz posiadanie zdolności kredytowej.

      Przy budowie domu nie musimy posiadać wkładu własnego o ile posiadamy działkę, która stanowi zabezpieczenie i ma odpowiednie wskaźniki. Finansowi.pl pomogą Ci to zweryfikować, zapraszamy do kontaktu wypełnij formularz lub zadzwoń 666229559.

      Klienci ze złą historią w BIK mają szanse uzyskać kredyt o ile złe zobowiązanie zostało zamknięte min 2 lata wstecz. Jeżeli zamknięcie nastąpiło niedawno bezpłatnie pomagamy poprawić raport, zapraszamy do kontaktu wypełnij formularz lub zadzwoń 666229559.

      Korzystanie ze wsparcia i wiedzy naszego Zespołu nie wiąże się z żadnymi kosztami. Wspieramy Cię na każdym etapie procesu kredytowego bezpłatnie. To banki płacą naszą prowizję.

      Wystarczy wypełnić formularz lub zadzwonić pod numer 666229559. Z naszych usług może skorzystać każdy kto potrzebuje profesjonalnego wsparcia w zakresie kredytowania, inwestycji czy też ubezpieczeń – zarówno osoby fizyczne jak i przedsiębiorcy. Nasza siedziba mieści się w Gdańsku, ale obsługujemy Klientów z całej Polski.

      W wyliczeniu zdolności kredytowej, w wyborze najkorzystniejszą oferty, pokazujemy wszystkie ukryte koszty i prowizje, pomagamy przygotować niezbędne dokumenty, prowadzimy komunikację z bankiem, staramy się negocjować warunki, wypełniamy wniosek oraz towarzyszymy na Twoją prośbę przy podpisaniu umowy kredytowej.

      Niczym, w banku po prostu otrzymasz ofertę tylko tego jednego banku, u nas na jednym spotkaniu poznasz aktualnie dostępne oferty wszystkich banków, oszczędzając czas.

      Aktualnie współpracujemy z 12 bankami.

      Pomożemy Ci wybrać wymarzoną nieruchomość, sfinansować ją oraz odpowiednio ubezpieczyć zarówno Ciebie jak i Twój majątek.

      Kredyt hipoteczny – słownik pojęć

      Wskaźnik LTV (skrót od loan to value) oznacza stosunek kwoty kredytu hipotecznego do wartości zabezpieczenia (najczęściej, chociaż nie zawsze, będzie nią kredytowana nieruchomość).

      Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego, banki mogą obecnie udzielać kredytu hipotecznego gdy LTV wyniesie maksymalnie 80%.

      Oznacza to konieczność zaangażowania brakujących 20% w formie wkładu własnego. W przypadku niektórych ofert bankowych wystarczy mieć tylko 10%, jednak będzie się to wiązało z koniecznością ubezpieczenie brakującego niskiego wkładu własnego, najczęściej poprzez podwyżkę marży. Będzie się to wiązało ze wzrostem ogólnego kosztu kredytowania.

      Poniżej przykład jak wyliczyć LTV

      W przypadku gdy chcesz kupić mieszkanie za 500 tys. zł i zawnioskujesz o 350 tys. kredytu LTV wyniesie wtedy 70% ((350 tys. / 500 tys.)*100% = 70%).

      Hipoteka stanowi ograniczone prawo rzeczowe i jest najczęściej stosowanym zabezpieczeniem banku np. na wypadek braku spłaty rat kredytu hipotecznego.

      Co to oznacza w praktyce?

      Jeśli przestaniesz spłacać raty udzielonego kredytu hipotecznego, to bank może dążyć do sprzedaży nieruchomości celem wyegzekwowania pożyczonych pieniędzy.

      Pomimo tego, że hipoteka stanowi wysoce efektywny środek zabezpieczenia interesów banku, to pamiętajmy, że dla banku egzekucja zadłużenia poprzez sprzedaż nieruchomości jest ostatecznością. Należy pamiętać, że w interesie banku jest przede wszystkim to, żeby kredytobiorca regularnie spłacał zobowiązanie, a bank zarabiał na odsetkach.

      Dlatego na wypadek problemów ze spłatą kredytu hipotecznego bank przygotował dodatkowe rozwiązania, np. wakacje kredytowe umożliwiające zawieszenie raty kredytowej.

      Pamiętajmy zatem żeby raty spłacać w terminie, a o problemach finansowych od razu informować bank.

      Księga wieczysta odzwierciedla stan prawny nieruchomości, czyli kto jest jej właścicielem, a kto ma do niej prawa. Księga wieczysta składa się z 4 działów.

      Dział I księgi wieczystej określa typ nieruchomości (np. lokal mieszkalny) adresu i oznaczenie i przeznaczenie nieruchomości oraz jej powierzchnię (np. powierzchnia mieszkania). W dziale pierwszym zajdziemy również ewentualne prawa związane z prawem własności do danej nieruchomości. Możemy do nich zaliczyć udział nieruchomości wspólnej lub służebność mieszkania. W tej części również znajdziemy informację jeżeli dana nieruchomość jest oddana w użytkowanie wieczyste.

      Dział II księgi wieczystej określa właściciela lub użytkownika  wieczystego z określeniem ich udziałów w prawie do nieruchomości lub obejmuje informacje dotyczące osób, którym przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu. W dziale tym znajdziemy również informację na temat w jaki sposób nieruchomość została nabyta np.: darowizna, spadek, sprzedaż.

      Dział III księgi wieczystej ukazuje ograniczone prawa rzeczowe (z wyjątkiem hipotek, które widnieją w dziale IV), ograniczenia w rozporządzaniu nieruchomością oraz prawa osobiste i roszczenia ciążące na nieruchomości. Tu znajdziemy informacje o tym kto ma prawo pierwokupu, określenie sposobu zarządzania nieruchomością oraz ograniczania w rozporządzaniu nieruchomością wynikające z przepisów szczególnych, np. w przypadku wszczęcie egzekucji komorniczej, służebności gruntowe i osobiste, roszczenia o przeniesienie własności oraz informacje o toczących się postępowaniach.

      Dział IV księgi wieczystej dotyczy wpisów do hipoteki, z dokładnym określeniem wysokości, waluty, zakresu, rodzaju, pierwszeństwa i ewentualnych innych cech hipoteki będących gwarancją spłaty kredytu hipotecznego zaciągniętego przez właściciela nieruchomości. Odnajdziemy tutaj również informacje o tym na rzecz na kogo została ustanowiona hipoteka.

      Do momentu, w którym w całości spłacisz udzielony kredyt hipoteczny, w księdze wieczystej Twojego domu czy mieszkania będzie widniała hipoteka wpisana na rzecz banku.

      Jeśli chcesz kupić nieruchomość, pamiętaj, aby sprawdzić jej status.

      Wygodnie zrobisz to, korzystając z elektronicznej księgi wieczystej, które są dostępne na stronie Ministerstwa Sprawiedliwości.

      Jeżeli masz wątpliwości co do stanu prawnego kupowanej nieruchomości oraz tego czy Bank ją skredytuje, umów się na spotkanie z ekspertem finansowym

      Stanowi podstawowy składnik kredytu hipotecznego i w największym stopniu decyduje o jego całkowitym koszcie. Oprocentowanie kredytu hipotecznego (opartego na oprocentowaniu zmiennym) składa się ze stawki referencyjnej (najczęściej WIBOR 3M) oraz marży banku. Dobra informacja jest taka, że oprocentowanie kredytów hipotecznych należy do najniższych spośród dostępnych na rynku produktów kredytowych. Natomiast oferty poszczególnych banków w zakresie oprocentowania na tyle różnią się między sobą, że w skali 30 lat spłaty kredytu (nadal jest to najczęściej wybierany okres kredytowania przez Klientów) różnica w koszcie odsetkowym może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Porozmawiaj z naszym ekspertem finansowym, o najkorzystniejszej dla Ciebie ofercie.

      Na rynku kredytów hipotecznych wyróżniamy kredyty z oprocentowaniem zmiennym oraz stałym. Przy czym ten pierwszy rodzaj oprocentowania jest zdecydowanie bardziej popularny.

      Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego oznacza, że może się ono zmieniać wraz ze zmianą stawki WIBOR. W obliczu ostatnich podwyżek stóp procentowych warto uzmysłowić sobie, że będzie się to przekładało na wzrost comiesięcznych obciążeń finansowych kredytobiorcy. W kontekście kredytów hipotecznych będących bardzo wysokimi zobowiązaniami spłacanych przez długie lata warto przygotować się na każdy scenariusz zmiany raty.

      Jednym z rozwiązań zapobiegających wzrostowi rat kredytowych może być wybór kredytu ze stałym oprocentowaniem. W przypadku takiego rozwiązania bank zazwyczaj ustala jeden poziom oprocentowania oraz raty kredytowe na okres kilku lat.

      Pozwala to uniknąć wahań stóp procentowych i utrzymać miesięczne wydatki na stałym poziomie. Z drugiej strony należy pamiętać, że w tym rozwiązaniu to Bank przejmuje na siebie ryzyko związane ze wzrostem stóp procentowych i zazwyczaj będzie z tego tyłu gotowy zaproponować oprocentowanie wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego z oprocentowanie zmiennym.

      Składnikiem oprocentowania kredytu hipotecznego opartego na oprocentowaniu zmiennym jest marża kredytu. To cena za to, że Bank pożycza Ci pieniądze na zakup domu czy mieszkania. Wysokość marży zależy pod poziomu LTV i zdolności kredytowej.

      Marża jest ustalana indywidualnie przed podpisaniem umowy i zazwyczaj pozostaje stała przez cały okres kredytowania. Możesz ją obniżyć, jeśli oprócz kredytu hipotecznego skorzystasz z dodatkowych produktów banku (np. konta osobistego, karty kredytowej) albo uda Ci wynegocjować niższą stawkę. Jak to zrobić i czy w przypadku tej konkretnej oferty jest to możliwe, dowiesz się na spotkaniu z ekspertem finansowym.

      WIBOR to oprocentowanie, po którym banki pożyczają pieniądze pomiędzy sobą. Stawka ta jest ustalana codziennie, ale przy kredytach hipotecznych bierze się pod uwagę WIBOR(R) 3M. Łącznie z marżą banku, stawka referencyjna WIBOR stanowi o wysokości oprocentowania.

      Na wysokość i zmienność stawki WIBOR ma wpływ przed wszystkim polityka Banku Centralnego w zakresie stóp procentowych. Po kilkuletnim okresie rekordowo niskich stóp procentowych, w związku z wysokim poziomem inflacji, bank centralny podjął ostatnio decyzję o dwóch podwyżkach stóp procentowych, czego rezultatem był wzrost WIBOR3M z poziomu 0,21 (sierpień 2021) do poziomu 1,61% (listopad 2021). To z kolei będzie miało niemal natychmiastowy wpływ za wzrost comiesięcznych zobowiązań związanych ze spłatą kredytu hipotecznego.

      Kolejnym składnikiem kredytu hipotecznego jest prowizja. Jest to jednorazowa kwota, którą pobiera bank w momencie uruchomienia kredytu, za jego udzielenie. W przypadku niektórych banków, przy zachowaniu odpowiedniego poziomy LTV prowizja może zostać przez bank skredytowana.