Porady 16 października 2022

Refinansowanie kredytu lekarstwem na budżet domowy

Kiedy staramy się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości zawsze patrzymy na jego oprocentowanie. Im niższe tym mamy niższą ratę, a wszystkim nam zależy, żeby płacić jak najmniej. Warto wiedzieć, że oprocentowanie kredytu to dwie składowe, czyli marża – która jest stała przez cały okres kredytowania i wibor, który jest zmienny, a nawet aktualnie bardzo zmienny. Jeszcze jakiś czas temu wynosił 0,21 % 3M, a teraz 7,31%. Naszym jednym pewnym wyznacznikiem jest marża i przede wszystkim na nim się musimy skupić 😊

Refinansowanie

I tak mamy ten swój kredyt hipoteczny od jakiegoś czasu z marżą 2,5-3,5%. Raty kredytu są spłacane jedna za drugą i tylko patrzymy jak rosną przez ciągłe podwyżki stóp procentowych. Zastanawiacie się co można z tym zrobić?  Wielu z nas skorzystało z wakacji kredytowych, ale od grudnia już będziemy musieli znowu płacić i tylko raz na kwartał będą mogły nam ulżyć w budżecie domowym, ale to nie jest rozwiązanie na dłuższą metę. Kredyt będziemy musieli spłacić.

 Czy wiecie, że możemy zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali każdego miesiąca? Kredyt hipoteczny bierzemy zazwyczaj na dłuższy okres, a nawet maksymalnie na 35 lat. W tym czasie oferty cenowe kredytu będą się zmieniać. Teraz mamy ten czas, kiedy bankom zależy na nowych klientach. Zmieniają parametry związane z naszym dochodem, biorą pod uwagę 500+, skracają wymagalny okres prowadzenia działalności, tylko, żeby klient do nich przyszedł, a przede wszystkim obniżają marże.  Mitem jest, że jak już wzięliśmy kredyt w swoim banku to już w nim musimy zostać przez te 30 lat. Ten zapis został wykreślony z umów w 2017 roku. Teraz, kiedy wszystko staje się droższe musimy tak zredukować swoje wydatki, żeby nam było dobrze, więc warto w swoich planach na przyszłość przemyśleć refinansowanie kredytu.

Co to jest refinansowanie kredytu?

To nic innego jak przeniesienie swojego kredytu do niego banku na lepszych warunkach zachowując ten sam okres kredytowania lub jego wydłużenie do maksymalnego okresu kredytowania w bankach, a nawet dobranie dodatkowej gotówki na dowolny cel nawet do 20-30 % kwoty kredytu głównego.

Co to mi da?

Biorąc kredyt jakiś czas temu, jak już zostało to wspomniane wcześniej otrzymaliśmy marże 2,5-3,5%. Teraz banki ofertują nam marże zaczynające się od 1,46%.

Załóżmy, że braliśmy kredyt na 30 lat kwota 300 000 zł :

– marżę mamy 3,5%, a wibor 7,31% – czyli oprocentowanie wynosi 10, 81% = rata 2 813,98 zł

Suma odsetek – czyli pustych pieniędzy, które będzie musieli oddać do banku to 713 034,05 zł

A teraz aktualna marża, czyli 1,46%.

-1,46% + 7,31% = 8,77% – rata 2 364,39 zł , a w tym przypadku odsetki wynoszą 551 179,61 zł

Czyli: 449,60 zł oszczędności na racie, a na odsetkach 161 854,44 zł

Brzmi dobrze?

Jak to zrobić?

1) Przede wszystkim odezwać się do Nas;

2) Zdolność – niestety każdy nowy bank chce sprawdzić Waszą zdolność i to musi być pierwszy etap, mimo tego, że od kilku lat spłacamy swoje raty i nie mamy z tym problemu;

3) Wybór nowych ofert – przestawimy oferty wielu banków i wybierzemy najkorzystniejszą;

4) Koszty związane z refinansowaniem – dokładnie opowiemy o kosztach związanych z przeniesieniem kredytu (poniżej lista);

5) Lista dokumentów – poprosimy o dokumenty potrzebne do złożenia wniosku (poniżej lista);

6) Złożenie wniosków – złożymy razem wnioski i będziemy w stałym kontakcie na każdym etapie procesu kredytowego. Kontakt z bankiem zostaje po Naszej stronie. Proszę się o nic nie martwić😊

Opłaty

Jeżeli już etapy są jasne przejdźmy do najważniejszych kwestii jak opłaty związane z przeniesieniem naszego kredytu:

1) Wycena nieruchomości – tak musimy ją na nowo zrobić, ponieważ wartość naszego mieszkania lub domu sporo wzrosła od kilku lat i dzięki temu możemy otrzymać jeszcze lepszą ofertę, ponieważ LTV (loan to value – stosunek kredytu do zabezpieczeni) się obniżyło. Wycena mieszkania czy działki to koszt ok. 500 PLN. Za określenie wartości domu zapłacimy ok. 800–1000 PLN.

2) Opłaty w sądzie wieczystoksięgowym:

-wpisanie hipoteki nowego banku: 200 zł

– wykreślenie starej hipoteki 100 zł

-podatek PCC-3 za ustanowienie hipoteki 19 zł

3) Zaświadczenie z Waszego banku o kredycie – koszt od 0 zł do 300 zł w zależności od banku.

Co jest ciekawostką!! Nie będziemy płacić na nowo ubezpieczenia pomostowego, czyli ubezpieczenia do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, gdyż od niedawna ten zapis jest wykreślony 😊

Dokumenty

Do złożenia wniosku o refinansowanie kredytu będą potrzebne podobne dokumenty jak przy składaniu wniosku za pierwszym razem. Odnośnie zarobków będą one takie same, czyli:

-zaświadczenie o zarobkach przy umowie o pracę/zlecenie/dzieło;

-dokumenty dochodowe działalności/ spółki;

-wyciągi z konta bankowego;

Za to dokumentów odnośnie nieruchomości będzie mniej:

-akt notarialny nabytej przez Państwa nieruchomości;

-wycena nieruchomości (operat szacunkowy) – i tutaj jedna uwaga bank ma prawo do określenia, czy przyjmuje operat zrobiony przez Państwa, czy na etapie analizy kredytowej sam zleci wycenę.

Dodatkowo będzie potrzebne zaświadczenie z Państwa banku. Jest one niezbędne do wypłaty kredytu przez nowy bank. Czas oczekiwania na takie zaświadczenie to od 1 dnia do 2 tygodni nawet.

Część banków już dziś widzi w tym biznes i udziela kredytów refinansowych na warunkach lepszych niż warunki standardowe. W takich sytuacjach klient najczęściej uzyska kredyt z niższą marżą, brakiem prowizji, a nawet taki, w którym nie będzie żadnych opłat tytułem wyceny, wpisów lub wykreśleń z ksiąg wieczystych itp.

Zamiana kredytu może być bardzo ciekawym rozwiązaniem. Możecie swoim kredytem dysponować w dowolny sposób i kształtować jego formę tak, by spełniała Wasze wszystkie wymagania. Co jest istotne nie macie ograniczeń co do przenoszenia kredytu w okresie kredytowym. To nie jest tak, że przeniesiecie raz i koniec. Konkurencja na rynku daje dużo możliwości, więc dlaczego ich nie wykorzystać?