Ponowny wzrost stóp procentowych. Jak będzie wyglądać Twoja rata hipoteczna?

W dniu 08.12.2021 r. Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o podwyżce głównej stopy procentowej o 50 punktów bazowych, co tym samym oznacza, że od 09.12.2021 r. stopa referencyjna wynosi 1,75 % w skali roku.

Warto zwrócić uwagę, że jest to już trzecia z rzędu podwyżka stóp procentowych w tym roku i może ona wiele zmienić w portfelach kredytobiorców. Poprzednie dwie podwyżki miały miejsce w październiku, o 0,4 pp. oraz w listopadzie o 0,75 pp.

Pozostałe stopy procentowe wynoszą od 9 grudnia:

• stopa lombardowa 2,25 % w skali roku;
• stopa depozytowa 1,25 % w skali roku;
• stopa redyskonta weksli 1,80 % w skali roku;
• stopa dyskontowa weksli 1,85 % w skali roku.

Co podwyżka stóp procentowych oznacza dla właścicieli kredytów hipotecznych oraz dla osób planujących zaciągnięcie kredytu hipotecznego?

Podwyżka stóp procentowych ma bezpośredni wpływ na wysokość stawki referencyjnej WIBOR (jest to stawka po jakiej banki są skłonne pożyczać sobie nawzajem pieniądze), która jest z kolei podstawowym elementem oprocentowania kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu stanowią przytłaczającą większość wśród kredytów udzielanych przez banki w Polsce).

Warto zauważyć, że jeszcze w lipcu, czyli przed rozpoczęciem przez Radę Polityki Pieniężnej cyklu podwyżek stóp procentowych, WIBOR3M wynosił 0,21%, a w okresie między czerwcem 2020, a wrześniem 2021 stawka ta ulegała tylko nieznacznym wahaniom.

W chwili obecnej (na dzień 08.12.2021) WIBOR 3M wynosi 2,26 %, a WIBOR 6M 2,55%.

Zaostrzenie polityki w zakresie stóp procentowych, mające związek z rekordowo wysoką inflacją powoduje, że należy się przygotować na kolejny wzrost wysokości rat kredytów, zarówno tych hipotecznych jak i gotówkowych.

O ile wzrosną raty?

Załóżmy w uproszczeniu, że wzrost stóp procentowych o 0,5 pp. przełoży się na dokładnie taki sam wzrost WIBOR-u (wbrew pozorom nie jest to takie oczywiste, na poziom WIBOR-u ma wpływ nie tylko bieżąca podwyżka, ale również oczekiwania rynku do tego co się wydarzy w przyszłości ze stopami).

W takiej sytuacji każde 100 tys kredytu hipotecznego pozostającego do spłaty będzie oznaczało wzrost raty o 25 złotych. Czyli kredyt na 400 tys. będzie oznaczać przeciętnie o 100 zł wyższą ratą, w związku z dzisiejszą podwyżką.

Nie możemy jednak zapominać, że obecna podwyżka jest kolejną z cyklu. To powoduje, że na przestrzeni ostatnich 3 miesięcy wzrost rat będzie zdecydowanie wyższy.

WIBOR 3M od końca września 2021 do dzisiaj wzrół łącznie ponad 2 pp.

To z kolei oznacza większą przeciętnie o 100 zł ratę dla każdych 100 tys. kredytu hipotecznego.

Więc przy kredycie na 400 tys. mowa o comiesięcznym obciążeniu wyższym o 400 zł.

Kiedy nastąpią zmiany? Jest to zależne od warunków kredytu i zapisów w umowie, a dokładnie od częstotliwości aktualizacji składowej oprocentowania kredytu hipotecznego przed dany bank– WIBOR 3M lub WIBOR 6M.

Chcesz sprawdzić jak zmieni się Twoja rata przy wzroście stóp procentowych oraz czy i co możesz zrobić żeby obniżyć ich wysokość? Skorzystaj z doświadczenia Ekspertów z finansowi.pl

Chcecie być na bieżąco z istotnymi zmianami na rynku produktów finansowych? Zapraszamy do śledzenia newsów na naszej stronie finansowi.pl oraz fanpage, gdyż Rada Polityki Pieniężnej w wydanym po ostatnim posiedzeniu komunikacie zastrzegła sobie możliwość podejmowania dalszych działań w celu przeciwdziałania inflacji.

Marcin Janczewski

Doradca finansowy i kredytowy Marcin Janczewski. Jestem pomysłodawcą i założycielem firmy finansowi.pl. Od ponad dziesięciu lat zajmuję się pomaganiem klientom w uzyskaniu najkorzystniejszej oferty kredytów hipotecznych i gotówkowych.

Zdaję sobie sprawę, że priorytety i oczekiwania Klientów są różne, dlatego do każdego z Nich podchodzę indywidualnie. Ze swojej strony oferuję rzetelne i obiektywne podejście, pełen profesjonalizm oraz zaangażowanie.

Podczas pierwszego spotkania zbieram wszystkie niezbędne informacje, które pomogą mi ustalić preferencje i oczekiwania, a także wyliczyć zdolność kredytową. Za moim pośrednictwem Klienci uzyskali finansowanie w bankach na łączną kwotę przekraczającą 250 milionów złotych.