Kredyt bez wkładu własnego – co warto wiedzieć? Przewodnik dla przyszłych kredytobiorców

Program „Kredyt bez wkładu własnego” to odpowiedź na wyzwania, przed którymi stoją osoby pragnące zakupić własne mieszkanie lub dom, a które nie mają odpowiednich środków na wymagany wkład własny. Wprowadzony w Polsce w lipcu 2022 roku przez Polski Fundusz Rozwoju (PFR) w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, stanowi ważną alternatywę dla tradycyjnych kredytów hipotecznych. Przyjrzyjmy się, jakie są jego główne założenia, jakie przynosi korzyści, ale także z jakimi ograniczeniami należy się liczyć.

Na czym polega „Kredyt bez wkładu własnego”?

Standardowy kredyt hipoteczny wymaga od kredytobiorcy wniesienia wkładu własnego, który w Polsce często wynosi 20% wartości nieruchomości. Program „Kredyt bez wkładu własnego” pozwala na ominięcie tego wymogu dzięki gwarancji pokrycia brakującego wkładu własnego, oferowanej przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Gwarancja ta może pokryć do 20% wartości kredytu, przy czym nie może przekroczyć kwoty 100 tys. zł. Kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty jedynie kredytu, bez potrzeby angażowania dodatkowego kapitału.

Dla kogo jest program „Kredyt bez wkładu własnego”?

Program jest skierowany głównie do osób, które kupują swoją pierwszą nieruchomość, a więc do osób prywatnych (do 45 roku życia) i rodzin. Mogą z niego skorzystać zarówno single, pary, jak i osoby samotnie wychowujące dzieci. Co więcej, jeżeli jedno z małżonków nie spełnia limitu wiekowego, ale drugie mieści się w limicie, nadal można skorzystać z oferty. Należy jednak zaznaczyć, że program nie obejmuje osób, które już posiadają nieruchomość (z wyjątkiem rodzin wielodzietnych, gdzie dopuszczalny jest limit posiadania nieruchomości).

Na jakie nieruchomości można zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego?

Kredyt bez wkładu własnego można uzyskać zarówno na zakup mieszkania, jak i domu jednorodzinnego, a także na budowę domu. Program obejmuje zarówno rynek pierwotny, jak i wtórny, ale warto pamiętać o pewnych ograniczeniach. Przede wszystkim istnieją limity cen za m², które różnią się w zależności od lokalizacji nieruchomości – inne są dla większych miast, a inne dla mniejszych miejscowości. Limity te mają na celu uchronić program przed finansowaniem nieruchomości o bardzo wysokiej wartości.

Dodatkowe wsparcie dla rodzin wielodzietnych: „spłata rodzinna”

Jedną z najciekawszych cech programu jest możliwość skorzystania z tzw. „spłaty rodzinnej”. BGK, wspierając rodziny, oferuje spłatę części kredytu w przypadku powiększenia rodziny:

• 20 tys. zł przy narodzinach drugiego dziecka,
• 60 tys. zł przy narodzinach trzeciego i każdego kolejnego dziecka.

Dla rodzin planujących powiększenie, jest to niewątpliwie ogromny atut, który pozwala zmniejszyć wysokość zadłużenia.

Zalety programu „Kredyt bez wkładu własnego”

1. Brak konieczności angażowania własnych środków – Dla wielu osób młodych lub w początkowej fazie kariery zgromadzenie oszczędności na wkład własny bywa niemożliwe. Program ten otwiera przed nimi drzwi do posiadania własnego mieszkania bez konieczności długotrwałego oszczędzania.
2. Dostępność dla rodzin i wsparcie przy powiększeniu rodziny – Dzięki opcji „spłaty rodzinnej”, program stanowi wsparcie dla rodzin planujących więcej dzieci, a sama możliwość skorzystania ze spłaty części kredytu w momencie narodzin kolejnych dzieci jest jednym z najbardziej wyróżniających się elementów programu.
3. Stabilizacja rynku mieszkaniowego – Dzięki regulacjom dotyczącym limitów cen za m² program ma za zadanie stabilizować rynek nieruchomości i chronić przed niekontrolowanymi wzrostami cen mieszkań i domów.
4. Ochrona przed spekulacjami – Program jest przeznaczony dla osób kupujących pierwszą nieruchomość, a zatem ogranicza ryzyko inwestycji spekulacyjnych, skupiając się na faktycznych potrzebach mieszkaniowych.

Wady i ograniczenia programu

1. Limity cenowe i ograniczenia lokalizacyjne – Program obejmuje nieruchomości tylko do określonej ceny za m². Może to być problematyczne w większych miastach, gdzie ceny nieruchomości są wyższe i trudno znaleźć mieszkanie spełniające te limity.
2. Ograniczenia wiekowe – Program jest dostępny dla osób do 45 roku życia, co wyklucza starsze osoby z możliwości skorzystania z gwarancji na wkład własny.
3. Ryzyko wyższych kosztów kredytowych – Brak wkładu własnego oznacza wyższy całkowity koszt kredytu, ponieważ kredytobiorca musi spłacić całość zadłużenia, włącznie z częścią, która normalnie zostałaby pokryta wkładem własnym. Może to prowadzić do wyższych miesięcznych rat.
4. Wybór ograniczony do wybranych banków – Program działa tylko we współpracy z bankami, które podpisały umowę z BGK. Nie wszystkie banki oferują taką możliwość, więc wybór kredytodawcy jest ograniczony.
5. Niższa elastyczność finansowa – Osoby, które nie muszą angażować własnych oszczędności, mogą mieć mniejszą motywację do gromadzenia funduszy i oszczędzania. W dłuższej perspektywie, może to skutkować niższą stabilnością finansową.

Czy warto skorzystać z programu?

Decyzja o skorzystaniu z programu „Kredyt bez wkładu własnego” zależy od indywidualnych okoliczności finansowych i planów życiowych kredytobiorcy. Dla wielu rodzin, szczególnie tych młodych i z ograniczonym kapitałem, program ten może stanowić doskonałą okazję do nabycia pierwszego mieszkania. Z drugiej strony, dla osób posiadających oszczędności na wkład własny, tradycyjny kredyt hipoteczny może być bardziej korzystny ze względu na niższe koszty kredytowe.

Podsumowanie

Program „Kredyt bez wkładu własnego” oferuje szereg możliwości dla osób, które marzą o własnym mieszkaniu, lecz nie są w stanie zgromadzić wymaganego wkładu własnego. To atrakcyjna opcja zwłaszcza dla młodych rodzin, które planują powiększenie. Mimo pewnych ograniczeń, takich jak limity cenowe i konieczność wyboru nieruchomości w odpowiednim przedziale wartości, jest to ciekawa alternatywa dla osób, którym brak wkładu własnego stanowił dotąd przeszkodę w zakupie własnego mieszkania.

Jak w każdym przypadku związanym z kredytem, warto przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z programu „Kredyt bez wkładu własnego” zasięgnąć porady doradcy finansowego, aby sprawdzić, jak program ten wpisuje się w Twoje długoterminowe plany i możliwości finansowe.